Поручительство – вид забезпечення виконання зобов’язань по кредиту. Поручитель – це людина, яка відповідальна перед банком у разі невиконання зобов’язань, покладених по кредиту на позичальника, виконати їх за нього повністю або частково. Стосунки між банком і поручителем (умови, сума і термін) закріплюються договором поручительства. Чим більша сума кредиту, тим більше банк вимагає поручителів. Таким чином кредитна організація знижує ризик неповернення позики.
Чи можна стати поручителем по кредиту без згоди
Якщо ви нічого не підписували, то і поручителем не можете бути. Це просто трюк колекторів. В даному випадку радимо повністю ігнорувати всі дзвінки колекторів (вносити до чорного списку), або зробити аудіозапис їхніх дзвінків і подавати скаргу в поліцію на незаконні дії колекторів.
Окрім того, такі дії – протизаконні,персональні дані громадян охороняються законом “Про захист персональних даних”. Зверніться в поліцію із заявою про те, що хтось шахрайським шляхом використовував ваші дані і отримав кредит. Такі ситуації трапляються досить рідко.
Чи можна бути поручителем по телефону? Звісно ж ні. Якщо вам телефонують щодо кредиту, то вас просто вказали як контактну особу кредитора. Поручителем можна виступати тільки шляхом підписання кредитного договору і поручительства. Ніяких правових наслідків ви не несете.
Відповідальність поручителя
На жаль, не всі розуміють, що, давши згоду стати поручителем за кредитом для іншої людини, вони беруть на себе всі зобов’язання за кредитним договором, включаючи виплату боргу, якщо сам позичальник зробити це не зможе.
У жителів України часто не вистачає розуміння щодо прийняття на себе зобов’язань за договором поручительства. Примітно, що жителі, які самі мають прострочені платежі, відрізняються готовністю стати поручителями для далеких родичів, друзів, колег і просто знайомих, причому найчастіше без особливих роздумів, посилаючись на те, що людям треба допомагати.
Останнім часом при видачі великих позик кредитори все частіше привертають не поручителя, а солідарного позичальника, прагнучи ще більше підкреслити суть спільних зобов’язань. Тобто, що укладений договір покладає як на головного, так і на солідарного позичальника однакові права і обов’язки, а це означає, що поручитель або солідарний позичальник несуть рівну фінансову відповідальність по кредиту.
Хто може бути поручителем по кредиту?
Від поручителя потрібен досить великий пакет документів, що підтвердить його соціальний та фінансовий статус.
Необхідні документи від поручителя:
- паспорт громадянина України;
- ІПН;
- свідоцтво про укладення шлюбу (якщо є);
- паспорт дружини або чоловіка;
- ІПН дружини або чоловіка поручителя;
- документи, що підтверджують наявність рухомого і нерухомого майна.
Якщо поручитель найманий працівник:
- довідка з місця роботи;
- довідка про заробітну плату за останні 6 місяців.
Якщо поручитель зареєстрований як підприємець:
- свідоцтво про державну реєстрацію ФОП;
- декларації про доходи за останні 6 місяців;
- довідка із ДПАУ про відсутність заборгованостей.
Поручитель по кредиту – що потрібно знати
Щоб рука допомоги, простягнута позичальнику, не обернулася виплатою чужого боргу для самого поручителя, експерт рекомендує перед ухваленням рішення ретельно зважити наступні питання:
- Чим викликано прохання про поручительство? Якщо причина криється в поганій платіжній дисципліні позичальника і прострочених їм кредитах, ставати поручителем ризиковано і необхідна ретельна оцінка обставин, тому що є ймовірність того, що і за своїми новими боргами позичальник не буде платити вчасно, і поручителю доведеться робити це за нього, значно вище. Те ж саме стосується випадків, коли доходи позичальника викликають сумніви в його здатності одноосібно взяти в борг велику суму. Інша справа, якщо мова йде про членів одієї сім’ї, коли кредит береться на загальні потреби або поручительство дається по студентському кредиту на власну дитину – тоді цей крок абсолютно обгрунтований;
- Які умови договору? Поручитель, як і позичальник, повинен ретельно ознайомитися з усіма умовами договору і абсолютно чітко уявляти всі можливі наслідки і потенційну відповідальність, повністю або частково покладену на поручителя;
- Які сумарні зобов’язання ви можете собі дозволити при наявних доходах? Зобов’язання по чужому кредиту можуть стати серйозною перешкодою в ситуації, якщо позика буде потрібна самому поручителю. Обсяг поручительства безпосередньо впливає на вашу кредитоспроможність, тому важливо розуміти, які сумарні зобов’язання ви можете собі дозволити при наявних доходах, щоб свої і чужі кредити не підірвали вашу фінансову стабільність;
- Чи буде вам під силу виплатити борг, поручителем за яким ви є? У житті трапляються абсолютно непередбачувані події, тому в момент прийняття на себе зобов’язань по чужому кредиту треба бути готовим і до того, що повертати борг частково або повністю доведеться все-таки вам, навіть якщо спочатку така ймовірність здається незначною. Тому, відгукуючись на прохання про поручительство, треба з усією серйозністю оцінити свої можливості в майбутньому цей кредит повернути.
Як відмовитися від поручительства
Припинити поручительство просто за своїм бажанням і без згоди банку неможливо. Навіть якщо ви посваритесь з позичальником, перестанете спілкуватися, роз’їдетеся по різних містах і, взагалі, зрозумієте, що він вам ніколи і не був другом, поручительство все одно буде діяти.
Щоб припинити поручительство, потрібно погасити борг. Це може зробити сам позичальник, або ви як поручитель. Але поки борг є, поручительство діє.
Іноді договір діє тільки певний час, а потім припиняється: тоді і відповідальність теж припиняється. Ще є варіант з переведенням боргу: припустимо, банк переводить борг вашого друга на іншу людину, а ви за нього відповідати не згодні. Але це окремі випадки. На практиці поручителю доводиться відповідати за позичальника по повній програмі.
Поручительство не припиняється навіть після смерті поручителя. Якщо так трапиться, то обов’язки по боргах позичальника перейдуть спадкоємцям поручителя. Наприклад, якщо батько поручився за людину, то діти візьмуть в спадок не лише квартиру, але і поручительство за борги цієї людини. І можуть залишитися без майна, хоча ні вони, ні їх батько ніколи не отримували від банку грошей.
Якщо позичальник буде платити вчасно
Тоді вам і правда нічого не загрожує. Коли позичальник погасить кредит, ваше поручительство автоматично припиниться – банк від вас нічого не зможе вимагати. Але це тільки в тому випадку, якщо позичальник весь час буде сумлінно вносити платежі.
Ви можете контролювати це, подаючи запит в банку на довідку про розмір заборгованості по кредиту.
Якщо поручителю доведеться платити за борги позичальника
Якщо ви погасили борги позичальника перед банком, то маєте право вимагати від нього цю суму. Тобто права кредитора переходять вам. Ви можете стягнути всю суму, подати в суд, віднести приставам виконавчий лист, просити заарештувати машину боржника і списати гроші з його карти.
Формально боржник зобов’язаний повернути вам все, що ви за нього заплатили. Але це будуть вже ваші взаємини з одним. І на жаль не факт, що у вас вийде повернути гроші.