Як погасити кредит якщо немає грошей

Ви потрапили у скрутну ситуацію і шукаєте що робити якщо нема чим платити кредит? Finance Credit розповість про всі можливі способи не погрузнути в боргах.

Можливо, у вас виникли непередбачені фінансові складності. Ви готові сумлінно виплатити залишок боргу і не відмовляєтеся від зобов’язань, але прямо зараз у вас немає грошей і взяти їх ніде. З’являться вони лише через кілька місяців. Що робити?

Домовляйтеся з фінансовою установою

Головне правило: звернутися в банк або МФО, а не ховатися, не чекати, що борг зникне або про вас забудуть.

Навіть якщо вам не дзвонять колектори і не пишуть з фінансової установи, це не означає, що про вас забули і пробачили борг. Відсотки нараховуються, борг зростає, кредитна історія погіршується.

Багато банків або МФО прописують в самих договорах, що позичальник зобов’язаний негайно повідомити, що його фінансове становище погіршилося настільки, що він не зможе вчасно погасити кредит. Тобто якщо ви не платите і мовчите, ви тим самим порушуєте ще більше правил.

Не можна сказати, що фінансові установи чекають з розпростертими обіймами своїх неплатоспроможних клієнтів і готові надати їм кредитні канікули на вигідних умовах, але домовлятися з нимм можна і потрібно.

Про що можна домовлятися з фінансовою установою?

Є декілька рішень складної фінансової ситуації і кожен клієнт може обрати для себе найбільш підходящий сценарій.

Відстрочка платежу

Як погасити кредит якщо немає грошей

Один з можливих варіантів – кредитні канікули, відстрочка платежів на кілька місяців. Банк аб інша фінансова організація не зобов’язані погоджуватися на відстрочку, але якщо ви багато років були благонадійним клієнтом, справно платили, у вас хороша кредитна історія, вони розуміють обставини і бачать, що ви не шахрай. Пам’ятайте, що така відстрочка збільшить суми наступних платежів. І якщо ви за цей час не поправите фінансову ситуацію і не почнете платити, швидше за все, банк не піде на поступки повторно.

Реструктуризація боргу

В відстрочці нерідко відмовляють. Тоді намагайтеся домовитися про реструктуризацію боргу – перегляд умов кредиту, щоб зменшити платежі.

Найчастіше платіж зменшується за рахунок збільшення терміну кредитую . Але жодна фінансова установа не стане розтягувати ваш дворічний кредит на 20 років.

Можуть бути й інші варіанти зміни умов кредитного договору. Наприклад, надання пільгового періоду, коли протягом певного часу ви будете виплачувати тільки відсотки або, навпаки, тільки основний борг. Або зменшені платежі – наприклад, в найближчі 2 місяці ви будете виплачувати тільки половину звичайного платежу, а в наступні 2 місяці – по 1,5 звичайного платежу.

Зрозумійте, коли ви зможете платити по кредиту, і поясніть це банку або МФО. Щоб прийняти рішення, їм важливо зрозуміти, коли і звідки у вас з’являться гроші. Якщо ви плануєте, що через пару місяців все налагодиться і ви зможете платити по кредиту (ви очікуєте пропозиції по роботі або закінчиться ваше лікування), розкажіть про це. Але не намагайтеся видати бажане за дійсне і прикрасити перспективи. Обман швидко розкриється і пропаде найважливіше в ставленні до вас з боку фінансової організації – довіра.

З чого почати?

Підготуйтеся до розмови. Зберіть всі документи, які можуть бути підставою для відстрочення або перегляду умов. Важливо мати на руках хоч якісь документи, що підтверджують ваші складнощі, а не просто слова, що грошей немає.

Це можуть бути:

  • наказ про скорочення і копія трудової книжки з відповідним записом;
  • позовне звернення до суду і заява про припинення роботи, якщо роботодавець затримує зарплату;
  • свідоцтво про смерть співпозичальника по кредиту (або близького родича, хто допомагав вам оплачувати кредит);
  • довідка про інвалідність;
  • виписка з медичної карти, яка підтверджує інформацію, що з’явилася тяжка хвороба або необхідність дорогої операції;
  • документи про пошкодження майна, яке приносило дохід – наприклад, будинки, який ви здавали в оренду;
  • свідоцтво про народження дитини.

Не давайте обіцянок, якщо самі не впевнені в можливості їх виконання. Якщо ви домовитеся про відстрочку або пільгові виплати на місяць, але за місяць нічого не зміниться і грошей як і раніше не буде, банк більше не піде вам назустріч.

Чи брати новий кредит, щоб погасити старий?

Хтось у пошуках на питання “як погасити кредит якщо немає грошей” вдається до нових кредитів, щоб зменшити борг. У більшості випадків це невдале рішення. По-перше, ви вже заборгували одному банку, і кредит в іншому вам можуть не дати. Або дадуть, але з більш високою процентною ставкою, ніж в разі, якби у вас не було заборгованості. Якщо брати в паніці нові кредити, щоб оплатити старі, можна загрузнути в борговій ямі.

Якщо фінансова установа позбулась ліцензії

Деякі думають, що у разі позбавлення ліцензії банку або МФО вони можуть не виплачувати кредит. Але це не так, борг не зникає після банкрутства банку або МФО, він переходить третій стороні – іншому банку / організації або агентству зі страхування вкладів. Борг виплатити доведеться, і важливо тримати руку на пульсі: стежити за новинами і не припиняти платити кредит. Нові реквізити для оплати боргу обов’язково з’являються на сайті агентства зі страхування вкладів – платите за ним і про всяк випадок зберігайте всі платіжні документи. Якщо ви перестанете платити, чекаючи на офіційне повідомлення про передачу боргу і зміні реквізитів, то в підсумку можете отримати не тільки лист з повідомленням, але і значний штраф за прострочення платежів.

Чи можуть посадити у в’язницю за несплату боргу?

рефінансування кредиту

Кримінальна відповідальність може наступити лише в тому випадку, якщо ви шахраювали, коли брали кредит, або ж у вас великий борг і є гроші, щоб його погасити, але ви ігноруєте і фінансову установу, і суд.

Тут все просто – якщо ви добросовісна людина і не порушували закон під час оформлення кредиту в банку або МФО, вам нема чого боятись.

Про банкрутство

Існує одна крайня міра – оголосити себе банкрутом. Але це не чарівний спосіб списати борги і спокійно жити без зобов’язань. Це сувора процедура в разі надважкої ситуації (згорів будинок, все майно вже відсудили, працювати через хворобу неможливо). Щоб погасити борги, майно банкрута виставлять на аукціон – включаючи іпотечну квартиру, навіть якщо це єдине його житло. Оголошуючи себе банкрутом, потрібно розуміти, що це може обернутися забороною виїжджати з країни, займати управлінські позиції і брати нові кредити без вказання на факт свого банкрутства.

Як спланувати кредит?

Розраховуйте свої сили. Ця порада може здатися очевидною, але на практиці люди часто не виплачують кредити не через кризи в країні або проблеми у світовій економіці, а через те, що неправильно оцінюють свої можливості і беруть на себе зобов’язання, які потім не можуть виконати.

Найпростіші (і найважливіші) рекомендації з планування кредиту, які підказують і банківські працівники, і здоровий глузд:

  • сума платежів по кредитах, як правило, не повинна перевищувати 30% доходу, при цьому коштів повинно вистачати на інші обов’язкові платежі і на життя позичальникові і членам його сім’ї;
  • підготуйте «подушку безпеки» – як мінімум три ваших місячних доходи. Якщо трапиться форс-мажор, вона виручить вас хоча б на час;
  • не нехтуйте страховкою. У разі втрати працездатності страхова компанія погасить (частково або повністю, залежить від умов страхування) заборгованість перед банком.

Пам’ятайте, що варіанти «взяв кредит і не віддав, і нічого мені за це не буде» не існує. Борг доведеться віддати: рано чи пізно, добровільно або примусово.

Які ще існують варіанти?

Якщо кризова ситуація з кредитом минула або її і зовсім не було, це не привід розслаблятися. Завжди намагайтеся максимально спростити собі умови. Ось пара підказок, як це зробити:

  • Рефінансуйте свій кредит

Іноді у банків або МФО з’являються більш вигідні кредитні пропозиції з більш низькими процентними ставками. Ви можете скористатися цим і скоротити свої витрати по кредиту. Для цього треба рефінансувати кредит, тобто взяти кредит в тому ж або в будь-якому іншому банку з більш низькою процентною ставкою (за умови, що такі пропозиції є), щоб погасити свій поточний кредит. Але якщо ви вже заборгували за кредитом, такий хід може і не спрацювати.

  • Консолідуйте кредити

Якщо у вас кілька кредитів, можна «консолідувати» їх, тобто зібрати в один. Після цього ви будете один раз в місяць оплачувати один кредит, а не вносити платежі протягом місяця, скажімо, в п’ять різних банків. Об’єднати кредити може бути непросто, якщо у вас вже є прострочена заборгованість, але це хороший спосіб зручніше управляти своїми зобов’язаннями.

Деякі люди, взявши кредит, навіть не задаються питанням: «що робити якщо нема чим платити кредит». Але в житті трапляється усіляке, тому краще заздалегідь розуміти, що може статися, якщо кредит є, а грошей немає.

Можливо, у вас виникли непередбачені фінансові складності. Ви готові сумлінно виплатити залишок боргу і не відмовляєтеся від зобов’язань, але прямо зараз у вас немає грошей і взяти їх ніде. З’являться вони лише через кілька місяців. Що робити?

Іпотечні позичальники за законом мають право на час зменшити або припинити платежі по кредиту, якщо вони потрапили в складну життєву ситуацію. Наприклад, втратили роботу або надовго захворіли. 

Домовляйтеся з фінансовою установою

Головне правило: звернутися в банк або МФО, а не ховатися, не чекати, що борг зникне або про вас забудуть.

Навіть якщо вам не дзвонять колектори і не пишуть з фінансової установи, це не означає, що про вас забули і пробачили борг. Відсотки нараховуються, борг зростає, кредитна історія погіршується.

Багато банків або МФО прописують в самих договорах, що позичальник зобов’язаний негайно повідомити, що його фінансове становище погіршилося настільки, що він не зможе вчасно погасити кредит. Тобто якщо ви не платите і мовчите, ви тим самим порушуєте ще більше правил.

Не можна сказати, що фінансові установи чекають з розпростертими обіймами своїх неплатоспроможних клієнтів і готові надати їм кредитні канікули на вигідних умовах, але домовлятися з нимм можна і потрібно.

Про що можна домовлятися з фінансовою установою?

Є декілька рішень складної фінансової ситуації і кожен клієнт може обрати для себе найбільш підходящий сценарій.

Відстрочка платежу

Один з можливих варіантів – кредитні канікули, відстрочка платежів на кілька місяців. Банк аб інша фінансова організація не зобов’язані погоджуватися на відстрочку, але якщо ви багато років були благонадійним клієнтом, справно платили, у вас хороша кредитна історія, вони розуміють обставини і бачать, що ви не шахрай. Пам’ятайте, що така відстрочка збільшить суми наступних платежів. І якщо ви за цей час не поправите фінансову ситуацію і не почнете платити, швидше за все, банк не піде на поступки повторно.

Реструктуризація боргу

В відстрочці нерідко відмовляють. Тоді намагайтеся домовитися про реструктуризацію боргу – перегляд умов кредиту, щоб зменшити платежі.

Найчастіше платіж зменшується за рахунок збільшення терміну кредитую . Але жодна фінансова установа не стане розтягувати ваш дворічний кредит на 20 років.

Можуть бути й інші варіанти зміни умов кредитного договору. Наприклад, надання пільгового періоду, коли протягом певного часу ви будете виплачувати тільки відсотки або, навпаки, тільки основний борг. Або зменшені платежі – наприклад, в найближчі 2 місяці ви будете виплачувати тільки половину звичайного платежу, а в наступні 2 місяці – по 1,5 звичайного платежу.

Зрозумійте, коли ви зможете платити по кредиту, і поясніть це банку або МФО. Щоб прийняти рішення, їм важливо зрозуміти, коли і звідки у вас з’являться гроші. Якщо ви плануєте, що через пару місяців все налагодиться і ви зможете платити по кредиту (ви очікуєте пропозиції по роботі або закінчиться ваше лікування), розкажіть про це. Але не намагайтеся видати бажане за дійсне і прикрасити перспективи. Обман швидко розкриється і пропаде найважливіше в ставленні до вас з боку фінансової організації – довіра.

З чого почати?

Підготуйтеся до розмови. Зберіть всі документи, які можуть бути підставою для відстрочення або перегляду умов. Важливо мати на руках хоч якісь документи, що підтверджують ваші складнощі, а не просто слова, що грошей немає.

Це можуть бути:

  • наказ про скорочення і копія трудової книжки з відповідним записом;
  • позовне звернення до суду і заява про припинення роботи, якщо роботодавець затримує зарплату;
  • свідоцтво про смерть співпозичальника по кредиту (або близького родича, хто допомагав вам оплачувати кредит);
  • довідка про інвалідність;
  • виписка з медичної карти, яка підтверджує інформацію, що з’явилася тяжка хвороба або необхідність дорогої операції;
  • документи про пошкодження майна, яке приносило дохід – наприклад, будинки, який ви здавали в оренду;
  • свідоцтво про народження дитини.

Не давайте обіцянок, якщо самі не впевнені в можливості їх виконання. Якщо ви домовитеся про відстрочку або пільгові виплати на місяць, але за місяць нічого не зміниться і грошей як і раніше не буде, банк більше не піде вам назустріч.

Чи брати новий кредит, щоб погасити старий?

Хтось у пошуках на питання “як погасити кредит якщо немає грошей” вдається до нових кредитів, щоб зменшити борг. У більшості випадків це невдале рішення. По-перше, ви вже заборгували одному банку, і кредит в іншому вам можуть не дати. Або дадуть, але з більш високою процентною ставкою, ніж в разі, якби у вас не було заборгованості. Якщо брати в паніці нові кредити, щоб оплатити старі, можна загрузнути в борговій ямі.

Якщо фінансова установа позбулась ліцензії

що робити якщо нема чим платити кредит

Деякі думають, що у разі позбавлення ліцензії банку або МФО вони можуть не виплачувати кредит. Але це не так, борг не зникає після банкрутства банку або МФО, він переходить третій стороні – іншому банку / організації або агентству зі страхування вкладів. Борг виплатити доведеться, і важливо тримати руку на пульсі: стежити за новинами і не припиняти платити кредит. Нові реквізити для оплати боргу обов’язково з’являються на сайті агентства зі страхування вкладів – платите за ним і про всяк випадок зберігайте всі платіжні документи. Якщо ви перестанете платити, чекаючи на офіційне повідомлення про передачу боргу і зміні реквізитів, то в підсумку можете отримати не тільки лист з повідомленням, але і значний штраф за прострочення платежів.

Чи можуть посадити у в’язницю за несплату боргу?

Кримінальна відповідальність може наступити лише в тому випадку, якщо ви шахраювали, коли брали кредит, або ж у вас великий борг і є гроші, щоб його погасити, але ви ігноруєте і фінансову установу, і суд.

Тут все просто – якщо ви добросовісна людина і не порушували закон під час оформлення кредиту в банку або МФО, вам нема чого боятись.

Про банкрутство

Існує одна крайня міра – оголосити себе банкрутом. Але це не чарівний спосіб списати борги і спокійно жити без зобов’язань. Це сувора процедура в разі надважкої ситуації (згорів будинок, все майно вже відсудили, працювати через хворобу неможливо). Щоб погасити борги, майно банкрута виставлять на аукціон – включаючи іпотечну квартиру, навіть якщо це єдине його житло. Оголошуючи себе банкрутом, потрібно розуміти, що це може обернутися забороною виїжджати з країни, займати управлінські позиції і брати нові кредити без вказання на факт свого банкрутства.

Як спланувати кредит?

Розраховуйте свої сили. Ця порада може здатися очевидною, але на практиці люди часто не виплачують кредити не через кризи в країні або проблеми у світовій економіці, а через те, що неправильно оцінюють свої можливості і беруть на себе зобов’язання, які потім не можуть виконати.

Найпростіші (і найважливіші) рекомендації з планування кредиту, які підказують і банківські працівники, і здоровий глузд:

  • сума платежів по кредитах, як правило, не повинна перевищувати 30% доходу, при цьому коштів повинно вистачати на інші обов’язкові платежі і на життя позичальникові і членам його сім’ї;
  • підготуйте «подушку безпеки» – як мінімум три ваших місячних доходи. Якщо трапиться форс-мажор, вона виручить вас хоча б на час;
  • не нехтуйте страховкою. У разі втрати працездатності страхова компанія погасить (частково або повністю, залежить від умов страхування) заборгованість перед банком.

Пам’ятайте, що варіанти «взяв кредит і не віддав, і нічого мені за це не буде» не існує. Борг доведеться віддати: рано чи пізно, добровільно або примусово.

Які ще існують варіанти?

Якщо кризова ситуація з кредитом минула або її і зовсім не було, це не привід розслаблятися. Завжди намагайтеся максимально спростити собі умови. Ось пара підказок, як це зробити:

  • Рефінансуйте свій кредит

Іноді у банків або МФО з’являються більш вигідні кредитні пропозиції з більш низькими процентними ставками. Ви можете скористатися цим і скоротити свої витрати по кредиту. Для цього треба рефінансувати кредит, тобто взяти кредит в тому ж або в будь-якому іншому банку з більш низькою процентною ставкою (за умови, що такі пропозиції є), щоб погасити свій поточний кредит. Але якщо ви вже заборгували за кредитом, такий хід може і не спрацювати.

  • Консолідуйте кредити

Якщо у вас кілька кредитів, можна «консолідувати» їх, тобто зібрати в один. Після цього ви будете один раз в місяць оплачувати один кредит, а не вносити платежі протягом місяця, скажімо, в п’ять різних банків. Об’єднати кредити може бути непросто, якщо у вас вже є прострочена заборгованість, але це хороший спосіб зручніше управляти своїми зобов’язаннями.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.