Влада України заявила про те, що у 2022 році вони планують значно знизити відсоткову ставку за кредитами. За планом відсоток планується затвердити на рівні 5%. І не важливо буде, для чого громадяни України будуть оформлювати такі кредити.
Статистичні дані свідчать про те, що Україна є не дуже вигідною державою для людей, які бажають взяти кредит на будь-які цілі в банку. Відсоткові ставки достатньо високі, особливо в порівнянні з Європою. Ставки у 25-40%, а є ефективні ставки, які досягають 46-50%, не дозволяють звичайним громадянам України користуватися позиками. І не важливо, на які цілі беруть такі кошти. Фактичний рівень мінімальної заробітної плати та доходів громадян не дозволяє звичайним споживачам оформлювати такі фінансові продукти. Мінімальний платіж за позикою встановлюється на рівні, більш ніж рівень доходу звичайних сімей.
Оскільки подібні послуги достатньо дорогі для населення, влада спеціально розробила програму здешевлення таких кредитів. Вона має назву «Українська мрія», старт програми – 2022 рік. Президент України Володимир Зеленський заявив про те, що громадяни, які сплачують податки та офіційно працевлаштовані, зможуть в наступному році взяти вигідний кредит під 5%. Основна мета такого кредитування – надати можливість звичайним українським родинам придбати власну оселю та автомобіль. Також кредити будуть надаватися тим, хто прагне здобути освіту та змінити свою професію.
З одного боку, програма доступного кредитування збільшить можливість населення купити власну оселю та автомобіль. Звичайно, відсоткова ставка в 5% краща, ніж 20%, як наразі. Але такі наміри влади вже почали критикувати різні експерти. І саме головне питання – де ж взяти кошти в бюджеті держави, щоб забезпечити реальний попит населення на такі кредити.
Головні переваги програми
Експерти відзначають, що головна перевага такого наміру – це спонукання громадян справно сплачувати податки та офіційно працевлаштовуватися на підприємствах, бо є визначені формати взаємодії співробітників та роботодавців, при якій люди не хочуть офіційно працевлаштовуватися, щоб отримувати більшу зарплату. Якщо в них буде стимул щодо можливості придбати власну оселю, вони будуть мотивовані щодо офіційного працевлаштування. Такі наміри потребують реалізації й шляхом того, що молода людина швидко може реалізувати свої мрії. Наприклад, позику на придбання оселі чи автомобілю можна погасити впродовж 5-7 років, але не впродовж 25 років, як раніше.
Доступна кредитна програма принесе користь не лише населенню. Це гарна можливість стимулювати економічне зростання та збільшення обсягів ВВП, оскільки наявність доступних кредитів безпосередньо вплине на ринок нерухомості, виробничу сферу та інші суміжні галузі народного господарства.
При реалізації програми також буде досягнуто й виконання екологічної функції держави. Дешеві кредити на електроні машини нададуть змогу хоча б якимось чином зменшити шкідливий вплив на навколишнє середовище. Президент вважає, що це стане гарною інвестицією у майбутнє, як держави, так і населення, особливо дітей.
Можливі ризики
Звичайно, будь-який процес має свої позитивні та негативні наслідки. Якщо мова йде про дешеві кредити, то головний ризик – пришвидшення інфляційних процесів. Населення отримує легкий доступ до грошей, які вони будуть не заощаджувати, що раціонально в таких економічних умовах, а витрачати. І в тандемі зі зростанням курсу валюти це може спричинити негативні наслідки. Яскравим прикладом є Туреччина, де при зниженні ставок за кредитами стрімко знижується курс національної валюти та зростають ціни.
І головне питання – де взяти вільні обігові кошти, щоб профінансувати програму. Раціонально, що їх необхідно звідкілясь забрати, щоб кудись вкласти. Це може спричинити ситуацію, коли при розвитку цієї галузі будуть не профінансовані інші галузі народного господарства. Абсолютно всі експерти сходяться в думці, що у 2022 році активно запустити цю програму фактично неможливо.
Останній ризик – це незахищеність самих кредиторів. Оскільки незрозуміло, яким чином держава буде захищати звичайних кредиторів, які вимушені будуть співпрацювати із сумнівними позичальниками. І експерти говорять про те, що це питання необхідно вирішити першочергово.