Банкрутство — це процедура, яка допомагає законно звільнитися від боргів, якщо немає можливості їх виплачувати. Об’явлення себе банкрутом — це крайня міра, на яку варто піти, якщо фінансове становище дійсно скрутне і перспективи розрахуватись з боргами немає.
Якщо боржник має достатній дохід чи майно, але не хоче погашати взяті він зобов’язання, підстав для банкрутства немає. Причиною банкрутства може бути складна життєва ситуація: хвороба, звільнення, інвалідність, смерть близьких.
Хто може ініціювати банкрутство?
2019 року оновили Кодекс про банкрутство фізичних осіб. Тепер для ініціації процедури необхідно відповідати низці критеріїв:
- Сума сумарного боргу повинна бути не менше 180 000 грн або 30 мінімальних заробітних плат)
- Відсутність майна, яке можуть визнати надлишковим та продати на аукціоні
- Виплати по кредиту за останні 2 місяці становлять менше 50% від необхідної суми
- Відсутність стабільного офіційного доходу, який дозволив би погасити кредит
Як стати банкрутом?
Покроковий алгоритм банкрутства фізичної особи:
- Боржник подає заяву до господарського суду за місцем проживання. Заява підкріплюється пакетом документів.
- Суд розглядає подані документи та відкриває справу за наявності підстав.
- Суд призначає керівника реструктуризації шляхом випадкового автоматичного відбору. Боржник отримує мораторій на сплату боргів – 120 днів.
- Кредитори подають протягом 30 днів вимоги до боржника. Суд їх розглядає протягом 60 днів із моменту відкриття справи.
- Керівник реструктуризації готує план реструктуризації заборгованості на 5 років (якщо йдеться про іпотечний кредит на житло — на 10 років).
- Цей план узгоджується кредиторами і подається до суду.
- Якщо план реструктуризації не приймається кредиторами/судом або якщо він не виконується, боржник визнається банкрутом.
- У разі визнання особи банкрутом вона втрачає все майно, яке суд може визнати надлишковим. Виключення — квартира до 60 м2/ будинок до 120 м2, одяг, необхідні предмети побуду. Кошти від продажу іншого майна йдуть на погашення боргів.
Плюси банкрутства
Завдяки такій процедурі можна:
- Зняти з себе всі боргові зобов’язання
- Конвертувати іпотечну валютну позику у гривні
- Позбавитись від дзвінків кредитної компанії і колекторів
- Зняти судові заборони, арешти рахунків тощо
Попри плюси банкрутства фіз особи в Україні, ця процедура все ж є досить важкою і рекомендується тільки в якості крайнього заходу при неплатоспроможності. Попередньо спробуйте реструктурувати чи рефінансувати позику. Мирне розв’язання питання з банком чи МФО дозволить зберегти хорошу кредитну історію.
Мінуси банкрутства
З мінусів можна виділити такі моменти:
- Частіше для фізичної особи вигіднішою буде реструктуризація чи рефінансування. В рамках реструктуризації можливе повне чи часткове списання боргу, виконання зобов’язань третіми особами, перекваліфікація тощо. Сама процедура проходить легше, а позичальнику майже завжди підуть на поступки і підберуть вигідніші умови, в інтересах кредитора все ж є повернення боргу чи хоча б його частини без довгих судових проваджень.
- Після визнання фізичної особи банкрутом на неї накладається невеликий список обмежень на термін 5 років: особа не зможе заявити про неплатоспроможність, а перед укладенням нового кредиту повинна буде в письмовій формі заявляти про свою неплатоспроможність.
- Під час активного провадження особа немає права укладати ділові угоди, виїжджати за кордон, користуватися майном, з яким доведеться попрощатись.
- Всі майно особи за останні три роки буде афішовано — від зарплати до майна подружжя у спільній власності.
- При банкрутстві не списують борги по аліментах, відшкодувань постраждалим у разі фізичної та моральної шкоди та інших виплат боржника, які стосуються його особистості. Банкрутство анульовує лише борги перед фінансовими організаціями по кредитах.
Вартість банкрутства
Ініціація банкрутства не є безкоштовною. Боржник сплачує сумарно близько 30 000 грн. Сума складається з таких витрат:
- Вартість відкриття провадження
- Зарплата арбітражного керівника
- Нотаріальні послуги
- Податки (якщо буде оформлена реструктуризація)
- Послуги юриста
Хоча останній пункт не є обов’язковим і боржник може представляти себе сам, такі справи майже завжди виходять провальними для боржників. Звісно, самостійне представлення власних інтересів в суді не є гарантом негативного рішення, однак краще не ризикувати.
Доцільність банкрутства в Україні
Є ситуації, коли оформити банкрутство фізичної особи — дійсно єдиний вихід з фінансової ями. Якщо в особи наявна велика валютна заборгованість по кредиту, який був взятий до 2014 року або безліч позик у різних фінансових організаціях, які вона не в змозі виплачувати, то рішення стати банкрутом — доцільне. Завдяки новому законодавству України все більше справ про банкрутство доводяться до кінця на користь боржника. У багатьох країнах за кордоном процедура прижилась, тож сподіваємось, що в Україні це також стане нормальною практикою.